Why Even High Earners Are Living Paycheck To Paycheck

Para muitos americanos, o trabalho pode parecer uma roda de hamster.

Por mais que corram, nunca parece ser suficiente.

Os americanos, em média, dizem que precisariam de 520.000 dólares por ano para se sentirem ricos.

E é o paradoxo aqui, quando estamos em modo de acumulação, é muito difícil sentir-se rico.

E quanto mais as pessoas ganham, mais dizem que precisam para se sentirem confortáveis.

Pode ser bastante fácil para alguém sentir que está a ganhar muito dinheiro, mas não tem muito rendimento disponível.

Os americanos que ganham menos de 50.000 dólares sentiam que precisavam de 157.000 dólares por ano para se sentirem confortáveis.

Ganhar mais e sentir que ainda está numa roda de hamster é o que muitos HENRYs experienciam.

Aqueles que ganham 100.000 dólares ou mais disseram que precisariam de 246.000 dólares.

E isso acontece porque não estão a viver dentro das suas possibilidades.

Podem ter estado a viver acima das suas possibilidades quando não ganhavam tanto dinheiro, e agora continuam a adicionar mais e mais e mais.

Quando eu estava na escola secundária, saiu uma música chamada 'Mais Dinheiro, Mais Problemas'.

E acho que é verdade. Os seus problemas aumentam.

Ainda está a lidar com um número finito todos os meses.

Eu ganho 300.000 dólares e vivo em Nova Iorque.

As suas preocupações, a sua ansiedade, o seu orçamento ajustam-se a isso.

Definitivamente não me sinto rica.

Sinto-me muito sortuda, sinto-me privilegiada, mas não me sinto rica.

Ainda está a lidar com um limite.

Não conseguiria parar de trabalhar agora.

Cerca de 14% de todos os agregados familiares dos EUA ganham 200.000 dólares ou mais por ano.

Tenho mais ansiedade financeira agora do que alguma vez tive nos meus 20 anos.

Mas muitos deles, apelidados de HENRYs, ou 'High Earners, Not Rich Yet' (Grandes Ganhadores, Ainda Não Ricos), ainda não se sentem ricos.

Estou numa roda de hamster e não há dúvida sobre isso.

62% das pessoas com salários superiores a 300.000 dólares por ano debatem-se com dívidas de cartão de crédito.

Entrar na roda de hamster.

Ganhar não o faz sentir rico, gastar sim.

Os HENRYs muitas vezes não se sentem ricos em comparação com os outros.

Se a maioria das pessoas gastasse 99% do seu salário, sentir-se-iam bastante ricas.

Muitos HENRYs são ricos em dinheiro, mas pobres em ativos.

Então, são tipicamente pessoas com menos de 40 anos, não têm horas de creche disponíveis, são compradores de primeira casa no mercado imobiliário, estão a pagar empréstimos estudantis mais cedo, esperançosamente, e o seu rendimento geralmente ainda não atingiu o pico da carreira, então estão muito nessa categoria de 'ainda não ricos'.

Mas podem muito bem vir a ser no futuro.

Oh, sinto-me 100% como uma HENRY.

Marie Incontrera era uma compositora, líder de banda e pianista profissional que iniciou o seu negócio de assistente virtual em 2016.

Naquele ano, comecei a crescer lentamente e de repente estava a ganhar mais dinheiro do que alguma vez tinha ganho na minha vida.

E acho que o número era algo como 35.000 no final do ano.

E eu pensei, uau, isto é realmente ótimo, posso fazer isto crescer.

Ela expandiu-se então para uma agência de consultoria de marketing digital durante a pandemia.

Para o ano civil de 2025, estamos a caminho de faturar 1,4 milhões, esperamos chegar a 1,5 ou possivelmente até 1,6.

Prevejo que o meu levantamento como proprietária seja entre 300.000 e 400.000.

Tive uma carreira bastante bem-sucedida como música durante a maior parte dos meus 20 anos.

O que não lhe dizem sobre ter uma carreira como músico na escola de música é que pode estar a tocar no Carnegie Hall, o que eu fazia, e estava a ganhar 15.000 dólares por ano.

E eu não percebia a liberdade que o dinheiro lhe proporciona.

Agora que vejo o tipo de liberdade que alguém que ganha o que eu ganho ou até mais tem, esse é o meu objetivo. É absolutamente isso que me faz levantar da cama de manhã.

Muitos dos que ganham muito, mas ainda não são ricos, são riqueza de primeira geração.

Então, eles ainda veem a sua riqueza em perspetiva em relação aos seus familiares ou a outros na sua comunidade e percebem o quão bem estão a fazer.

Então, não o dão como garantido.

Mas acho que o que os faz não se sentirem ricos é que nos disseram que, assim que se ganha seis dígitos, todos os problemas desaparecem.

Eles simplesmente têm tanto excesso.

E acho que sabemos que essa narrativa já não é verdadeira.

Eu teria pensado, na altura, que com a quantidade de dinheiro que tenho no banco agora, seria rica.

Eu teria apenas pensado, ah sim, ela conseguiu, e não me sinto assim.

Sei que estou numa roda de hamster com o meu negócio.

Na verdade, adoro a roda de hamster.

Adoro o que faço, mas também percebo que não consigo parar.

Porque é que os grandes ganhadores não se sentem ricos.

Os HENRYs muitas vezes não se sentem ricos em comparação com os outros.

Eles trabalham muito para o seu dinheiro, mas também gastam muito mais do que a pessoa média.

De muitas maneiras, os HENRYs podem ser vítimas do seu código postal.

100.000 dólares em Los Angeles é definitivamente muito diferente de 100.000 dólares no Iowa.

Alguém que ganha 200.000 dólares em Los Angeles.

Provavelmente vão levar para casa uns 140 mil.

O aluguer de um apartamento de um quarto vai ser de pelo menos 3.000 dólares.

A prestação do carro vai ser de 700 dólares.

O seguro do carro vai ser talvez 200 dólares por mês.

A gasolina vai ser 200 dólares por mês.

Se anualizasse isso, são 50.000 dólares logo ali.

O restante é para todas as outras coisas.

Ainda não comemos, não compramos mercearias, não pagamos subscrições da Amazon e Netflix, ainda não fomos de férias, ainda não compramos roupa.

Pode corroer o seu rendimento disponível se viver numa área com um alto custo de vida.

Quando o meu negócio começou a crescer, uma das primeiras coisas em que comecei a gastar mais dinheiro imediatamente foi comida.

Porque não tenho tempo para cozinhar.

Eu tinha mais dinheiro do que tempo e então comecei a comer Grubhub três refeições por dia na maioria dos dias.

Depois disso, tornou-se o aluguer, porque atingi um milhão de dólares por ano em receitas e disse, é isso, vou mudar-me para Manhattan.

E então o meu aluguer duplicou e de repente estava a pagar 4.000 dólares de aluguer.

O que vale muito a pena para mim é viver onde quero viver.

Eu estava orgulhosa por poder viver aqui, durante cerca de um ano eu saía do meu apartamento e olhava em volta e pensava, oh meu Deus, aqui estou eu.

Então, isso foi a inflação do estilo de vida para mim.

Inflação do estilo de vida: O fenómeno de gastar mais dinheiro à medida que se ganha mais.

Pode acontecer a qualquer pessoa, em qualquer nível de rendimento.

A inflação do estilo de vida pode realmente apanhá-lo de surpresa.

Começa a ganhar mais e depois decide, bem, posso comprar mais coisas.

Preciso de um segundo carro, preciso de uma casa maior, preciso de ir a estas férias europeias, mereço estas férias europeias.

Porque trabalho muito pelo meu dinheiro.

O problema é que, se não continuar a aumentar as suas poupanças ao mesmo tempo, está a pôr o seu futuro financeiro em risco.

Essa mudança acontece em todas as áreas das nossas vidas, desde as pequenas compras às realmente grandes.

Carros, casas, férias, e a maioria destas despesas são fixas.

A inflação do estilo de vida afeta quase todos os escalões fiscais, mas pode assumir diferentes formas.

Um estudo de 2024 descobriu que, quando os agregados familiares de baixo e médio rendimento recebiam um adicional de 1.000 dólares sem condições todos os meses, os seus gastos aumentavam principalmente em necessidades básicas, como alimentação, transporte e aluguer.

No entanto, quando os agregados familiares de rendimento mais elevado recebiam os mesmos 1.000 dólares, aumentavam os gastos tanto em necessidades como em despesas discricionárias, como Marie fez.

Gasto mais no meu cabelo, gasto mais em maquilhagem, faço as minhas pestanas, faço as minhas unhas.

Acho que é algo que vem com o pacote.

Pássaros da mesma plumagem tendem a andar juntos, e os seus gastos tendem a ser mais alinhados.

Se ganha cerca de 85.000, os seus amigos provavelmente também ganham cerca de 85.000, então estão a fazer atividades semelhantes no mesmo escalão económico.

Assim que tiver amigos que ganham 200.000, 300.000 dólares por ano, as suas atividades vão mudar, os restaurantes onde vai comer serão diferentes e mudarão.

Provavelmente serão um pouco mais elevados.

As suas férias serão mais elevadas.

A sua roupa será mais elevada.

Não é necessariamente gastar irresponsavelmente, mas estão a gastar alinhados com o seu grupo de amigos e a sua comunidade.

É por isso que muitos deles, muitas vezes, não se sentem ricos, porque estão a gastar ao lado dos seus amigos.

As emoções estão tão ligadas ao que fazemos com o nosso dinheiro.

Acontece a toda a gente, recebe um aumento, sente-se ótimo.

Merece ir jantar fora, na verdade, merece reservar aquele cruzeiro.

Mas a realidade é que esse dinheiro deveria ter sido destinado a um aumento nas suas poupanças para a reforma, ou dinheiro que iria destinar à educação do seu filho, ou talvez não tenha um fundo de emergência ou, pelo menos, um adequado, e o dinheiro deveria ter ido para lá.

Quando nos permitimos deixar que as nossas emoções dominem o que estamos a fazer com o nosso dinheiro, perdemos por vezes de vista quais são os nossos objetivos e como planeámos alcançá-los.

Um HENRY por vezes olha para os megamilionários ou bilionários e deseja ter mais.

Mas é realmente apenas essa comparação ascendente por mais que os mantém presos.

Mais nunca será suficiente a partir de certo ponto, e tem de decidir que o que tem é, em última análise, suficiente.

E começar a apreciar tudo o que tem, em vez de se fixar em tudo o que não tem.

Os grandes ganhadores não se sentem ricos, saiam da roda de hamster.

Os especialistas dizem que a melhor forma para os HENRYs começarem a sentir-se ricos e a sair da roda de hamster é orçamentando e planeando o futuro.

Não consegue realmente descobrir se já é rico, a menos que saiba onde está agora e para onde quer ir.

Precisa de saber o seu património líquido.

Não importa quanto dinheiro tem, não é só para pessoas ricas.

Tem um património líquido, o que possui menos o que deve é o seu património líquido.

Todos têm um, o seu pode ser negativo neste momento, mas tem de descobrir como reverter isso.

Assim que souber o seu património líquido, pode começar a construir sobre quais são os seus objetivos, o que quero ter em termos das minhas poupanças para a reforma, em termos de poupanças para a faculdade se tiver filhos, em termos de poupanças de emergência caso algo aconteça, quão seguro estarei?

Assim que tiver poupanças de emergência significativas, o suficiente para cobrir, digamos, seis meses das suas despesas ou mais.

Vai começar a sentir-se rico.

Inquéritos mostraram que o bem-estar financeiro está intimamente ligado às poupanças de emergência.

E então, se souber que não vai ter de sacar um cartão de crédito, que vai conseguir pagar o telhado que precisa de ser arranjado ou o carro que avaria, vai sentir-se rico.

Acho que a riqueza é muitas vezes um sentimento emocional, é uma mentalidade para se sentir verdadeiramente seguro e não ter de se preocupar com as finanças de todo.

Sentir-se rico, pode ser muito mais sobre o resultado final e o valor em dólares, então um é mais sobre o número tangível na sua conta bancária e o outro é mais um sentimento.

A maioria das pessoas aspira a um nível de riqueza onde não têm de se stressar ou preocupar com as suas finanças ou mesmo com as futuras gerações, para saber que há uma almofada lá.

Uma das coisas em que me concentro com os meus clientes é que um orçamento deve ser uma representação dos seus valores.

A questão é que não pode valorizar tudo, tem de priorizar.

E quando as pessoas veem os números concretos do que estão a gastar numa base mensal ou anualizada, e veem, oh meu Deus, estou a gastar 5.000 dólares por ano a comer fora.

Eu farei a pergunta: está a desfrutar dessas refeições por 5.000 dólares? Isso está a trazer-lhe tanto entusiasmo e tanta alegria?

E a maioria das pessoas dirá não, Kamila, não é, a comida é boa, estou a fazê-lo para socializar.

Bem, vamos falar sobre outras formas de socializar sem gastar 5.000 dólares por ano a comer fora.

Não pode comprar roupa consistentemente, viajar consistentemente, comer fora consistentemente.

Tem de escolher talvez uma ou duas coisas onde vai focar os seus gastos discricionários e depois pegar nesse extra e redirecioná-lo para poupanças.

Para que possa começar a sentir-se rico.

Gastar dá-nos uma dose imediata de dopamina, e ver riqueza numa conta com números e vírgulas, muitas vezes pode ser muito mais satisfatório do que percebemos no momento.

É quase como a diferença entre uma relação emocionante, mas muito tóxica, versus um parceiro seguro e estável a longo prazo.

Acho que a sensação de segurança e a sensação de que pode superar esta tempestade financeira a longo prazo é muito mais satisfatória e temos de nos treinar para valorizar essa segurança em detrimento da solução rápida de um carro chique ou de um relógio novo e brilhante.

O meu conselho para alguém que está na roda de hamster é entender a troca.

Eu poderia sair da roda de hamster a qualquer momento, e sei disso, e sei que as minhas circunstâncias podem mudar, por agora, esta é a resposta para mim.

O meu conselho para alguém que está a sentir essa ansiedade é entender que isto é uma escolha, há compromissos.

O que aprendi é que estive muito esgotada e exausta como pessoa que não ganha muito dinheiro, e estive esgotada e exausta como pessoa que ganha muito dinheiro.

E eu escolheria ser uma pessoa esgotada e exausta e com dinheiro qualquer dia da semana.

Preferia fazer isso do que estar esgotada e cansada e também preocupada com as minhas contas.